Low CIBIL Score Loan: आज के इस लेख में हम यह बात समझने का प्रयास करेंगे कि अगर किसी व्यक्ति का सिविल स्कोर अच्छा नहीं है, तो वह किस प्रकार से लोन प्राप्त कर सकता है ? हम यहां पर यह समझने का प्रयास करेंगे कि सिविल का अर्थ क्या होता है? इससे यह अभिप्राय है कि क्रेडिट इन्फॉर्मेशन ब्यूरो लिमिटेड से है। यह व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर की गणना करने के लिए भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) के द्वारा अधिकृत एक प्रकार की एजेंसी है। इस प्रकार से सिबिल स्कोर किसी व्यक्ति की साख को दर्शाने का कार्य करता है। किसी भी व्यक्ति का सिबिल स्कोर मुख्य रूप से 4 फैक्टर्स पर निर्भर करता है। जिसमें प्रथम है भुगतान इतिहास सेकंड है क्रेडिट एक्स्पोज़र तीसरा कारक है क्रेडिट का प्रकार चौथा और आखिरी लोन की अवधि।
उच्च क्रेडिट स्कोर (High Cibil Score) वाले व्यक्ति को कम क्रेडिट सिबिल स्कोर (Low CIBIL Score ) वाले व्यक्ति की तुलना में आसानी से Loan की प्राप्त हो जाता हैं, जैसा कि हम सभी इस बारे में जानते भी हैं। एक वैध सिबिल स्कोर 300 से 900 के बीच में होता है। 750 या अधिक सिविल स्कोर को काफी अच्छा माना जाता है, परंतु 550 या उससे कम सिबिल स्कोर होने पर Personal Loan प्राप्त करने के लिए आवेदन कर्ता को कई प्रकार के चुनौतियों का सामना करना पड़ता है।
वित्तीय संस्थान ऐसे व्यक्तियों के लिए व्यक्तिगत ऋण पर ब्याज दर संभावित रूप से बढ़ा देते हैं या फिर उन्हें लोन प्रोवाइड नहीं कराते हैं। परंतु आप लोग निराश ना हो। खराब क्रेडिट स्कोर (Low CIBIL Score/Bad Cibil Score) के साथ भी पर्सनल लोन प्राप्त करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है लेकिन असंभव बिल्कुल भी नहीं है, आप क्रेडिट स्कोर कम होने के बावजूद भी पर्सनल लोन (Low CIBIL Score Loan) प्राप्त कर सकते हैं।
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Low CIBIL Score Loan लेने के 4 तरीके
1. आय प्रमाण पत्र यह भी है एक माध्यम
ज्यादातर लोन प्रदान कराने वाले वित्तीय संस्थान आपके सिविल स्कोर के साथ साथ आपके वर्तमान वेतन या इनकम अन्य बातों पर भी ध्यान केंद्रित करते हैं। यदि आपका क्रेडिट स्कोर कम है तो आप अपने वेतन या सालाना बोनस या अन्य इनकम स्रोत में बढ़ोतरी के प्रमाण के साथ बैंक में यह स्टेटमेंट दे सकते हैं। जिससे यह सिद्ध हो जाएगा कि आप समय पर लोन चुकाने के लिए आर्थिक रूप से सक्षम है। जिससे कि आपको लोन प्राप्त हो सकता है।
2. गहनों पर ले लोन
गोल्ड लोन एक ऐसा तरीका है जो आपको बिना सिविल स्कोर को चेक किया लोन की प्राप्ति करा सकता है यह प्रकार का सिक्योर्ड लोन है। इसमें आप अपने सोने के जेवर को जमानत के तौर पर रख सकते हैं तथा इसकी सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि इसमें आपको किसी प्रकार की कोई कागजी कार्रवाई ना के बराबर करनी होती है। इसमें आपको सोने की वर्तमान कीमत का 75 फ़ीसदी तक लोन प्राप्त हो सकता है।
3. ज्वाइंट लोन भी एक अच्छा विकल्प
हम यहां पर दूसरे तरीके पर बात करेंगे जो कि है जॉइंट लोन अगर आपका सिविल स्कोर खराब है जिसे कारण आप लोन प्राप्त कर पाने में असमर्थ हैं तो आप ज्वाइंट लोन के माध्यम से लोन प्राप्त कर सकते हैं।
4. इस तरह चेक करें अपना सिबिल स्कोर
आप लोग देखेंगे कि कई बार ऐसा होता है कि बैंक की कुछ गलतियों से भी सिबिल स्कोर खराब हो जाता है इसके लिए आवश्यक है कि आप हर 6 महीने में अपना सिबिल स्कोर चेक कराते रहे। आप जब इसी प्रकार की धोखाधड़ी का शिकार होते हैं तभी आपका सिबिल स्कोर खराब या कम होता है इसे ठीक कराने के लिए अपने बैंक से संपर्क करें।
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कम सिबिल स्कोर पर Personal Loan
Personal Loan असुरक्षित ऋण हैं जिनका लाभ आसानी से और शीघ्रता से उठाया जा सकता है। पर्सनल लोन का सबसे बड़ा फायदा यह है कि इसमें लोन की राशि के बदले कोई सुरक्षा गिरवी रखने की जरूरत नहीं होती है। हालाँकि, अधिकांश ऋण देने वाली एजेंसियों को एक उच्च CIBIL स्कोर की आवश्यकता होती है। सिबिल स्कोर क्रेडिट रेटिंग एजेंसी CIBIL द्वारा उपलब्ध कराया जाता है।
स्कोर 300 से 900 अंकों के बीच होता है। 750 से 900 के बीच उच्च सिबिल स्कोर होने का मतलब है कि आपके पास कम ब्याज दर, उच्च राशि और लचीली अवधि के साथ Personal Loan प्राप्त करने का एक उत्कृष्ट मौका है। आप आय, व्यय, ऋण और उधार, और पुनर्भुगतान इतिहास का विश्लेषण करके CIBIL स्कोर की जांच कर सकते हैं।
क्या कोई उधारकर्ता 550 के कम सिबिल स्कोर के साथ तत्काल व्यक्तिगत ऋण प्राप्त कर सकता है ?
CIBIL स्कोर 550 होना कम माना जाता है। इसका मतलब यह नहीं है कि कम सिबिल स्कोर पर उधारकर्ताओं को ऋण नहीं मिल सकता है। यदि आप सोचते हैं कि कम सिबिल स्कोर वाला व्यक्तिगत ऋण मौजूद नहीं है तो यह एक गलत धारणा है। उधारकर्ता 550 के सिबिल स्कोर के साथ Personal Loan का लाभ उठा सकते हैं। कम सिबिल स्कोर के साथ तत्काल व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन करने के लिए आप कुछ निश्चित चरणों का पालन कर सकते हैं।
कम CIBIL Score के साथ Personal Loan कैसे प्राप्त करें?
कम पर्सनल लोन राशि चुनें:
कम CIBIL स्कोर के साथ व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करना कोई असंभव कार्य नहीं है। अधिक राशि वाले ऋण के लिए आवेदन करने के बजाय, कम राशि वाले व्यक्तिगत ऋण का चयन करें। छोटी रकम ऋणदाता को ऋण के पुनर्भुगतान के संबंध में आत्मविश्वास प्रदान करती है।
आय प्रमाण दिखायें:
कम CIBIL स्कोर के लिए तत्काल loan स्वीकृत करने के लिए सुनिश्चित करें कि आप ऋणदाता को आय का प्रमाण देते हैं। आय प्रमाण के रूप में अपनी 3 माह की वेतन पर्ची उपलब्ध कराएं।
एक संयुक्त ऋण (Joint Loan) प्राप्त करें:
सह-आवेदक या गारंटीकर्ता के साथ आवेदन करें। आप संयुक्त आवेदक के साथ आवेदन करके कम CIBIL स्कोर वाला तत्काल ऋण प्राप्त कर सकते हैं। आप अपने माता-पिता, पति/पत्नी या भाई-बहनों के साथ ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं। हालाँकि, आवेदन के समय सह-आवेदक के पास उच्च CIBIL स्कोर होना चाहिए।
अपने ऋणदाता से अनुरोध करें कि वह क्रेडिट स्कोर रिपोर्ट में NA/NH के साथ आपके मामले पर विचार करें:
आपके सिबिल स्कोर में NA/NH उपलब्ध नहीं है या कोई इतिहास नहीं दर्शाता है। यदि आप कम CIBIL स्कोर वाले व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन कर रहे हैं, तो ऋणदाता से बात करें कि क्या आपके आवेदन में इस पर विचार किया जा सकता है। हालाँकि, क्रेडिट स्कोर में NA/NH से अनुमोदित होने के लिए आपको ऋणदाता को उच्च आय के साथ-साथ स्थिर रोजगार भी दिखाना होगा।
क्रेडिट रिपोर्ट में त्रुटियाँ हल करें:
अगर आपको लगता है कि आपका CIBIL स्कोर गलत है, तो पर्सनल लोन के लिए आवेदन करने से पहले इसे ठीक करा लें। आवेदन के बाद किसी भी त्रुटि को हल करना कीमती समय बर्बाद करना होगा।
कम CIBIL Score के साथ Personal Loan पाने के लिए पात्रता
EMPLOYMENT :-
कम CIBIL पर तत्काल ऋण के लिए पात्र होने के लिए, आपको एक निजी, सार्वजनिक या LLP संगठन में नियोजित होना होगा।
INCOME :-
कम सिबिल ऋण लेने के लिए, आपको ऋणदाता को यह दिखाना होगा कि आपको हर महीने उच्च आय प्राप्त होती है। अधिक आय होने से ऋणदाता को पता चलता है कि आप पर्सनल लोन चुकाने में सक्षम हैं।
EMPLOYMENT PROOF :-
उधारदाताओं को इस बात का सबूत चाहिए कि आपको हर महीने अच्छा वेतन मिलता है। 3 महीने के लिए आपकी वेतन पर्ची इस बात का प्रमाण है कि आपको कम CIBIL स्कोर के लिए तत्काल व्यक्तिगत ऋण के लिए पात्र होने की आवश्यकता होगी।
कम Credit Score होने पर ऋणदाता कैसे चुनें?
- ऋणदाता के बारे में हमेशा शोध करें और देखें कि क्या वे विश्वसनीय हैं। ऐसे घोटालेबाजों के शिकार न बनें जो आपका डेटा चुरा लेते हैं और आपका ऋण कभी नहीं चुकाते।
- कुछ घोटालेबाज आपको बेहतरीन नियम और शर्तें भी दे सकते हैं, लेकिन वे आपसे पहले कुछ शुल्क का भुगतान कराएंगे। आप उन्हें या अपने पैसों को फिर कभी नहीं देख पाएंगे।
- सुनिश्चित करें कि आपको जो ब्याज दर मिल रही है वह सही है।
- कुछ ऋणदाता अपनी ब्याज दरों को वर्षों के बजाय महीनों के रूप में दिखाकर गलत तस्वीर प्रस्तुत कर सकते हैं। एक नियमित बैंक आपसे केवल लगभग 14% वार्षिक शुल्क लेगा। जो कि मात्र 1.66% प्रति माह है। जब आप लंबी अवधि में ब्याज की गणना करते हैं तो यह एक महत्वपूर्ण अंतर होता है।
अपना Credit Score कैसे बेहतर करें?
- यदि आपके क्रेडिट कार्ड पर बकाया राशि है, तो उसे चुकाने की दिशा में काम करें। हर बार क्रेडिट कार्ड के बिलों का पूरा भुगतान करें। आपको केवल न्यूनतम बकाया भुगतान का सहारा नहीं लेना चाहिए।
- जब तक आप अपने बिल का पूरा भुगतान नहीं कर देते, तब तक अपने क्रेडिट कार्ड पर अधिक खर्च करना बंद कर दें। उसके बाद, आपको केवल उतनी ही राशि खर्च करनी चाहिए जितनी आप हर महीने पूरी तरह से चुका सकते हैं।
- यदि आपके पास कोई क्रेडिट कार्ड नहीं है, और कोई ऋणदाता आपको क्रेडिट कार्ड देने को तैयार नहीं है, तो आप एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड का विकल्प चुन सकते हैं। बैंक में एक छोटी सी सावधि जमा खोलें और इस जमा राशि के 80% तक क्रेडिट कार्ड प्राप्त करें।
- उपलब्ध क्रेडिट सीमा का केवल 30-40% खर्च करके इस कार्ड का बुद्धिमानी से उपयोग करें। अपने बिलों का समय पर और पूरा भुगतान करें। आपके क्रेडिट स्कोर को ठोस बढ़ावा मिलेगा।
- क्रेडिट कार्ड रद्द करने का सहारा न लें। इसका मतलब है कि आप कुल उपलब्ध क्रेडिट कम कर देंगे जो आपके क्रेडिट स्कोर के लिए खराब हो सकता है।
- यदि आपके पास कई क्रेडिट कार्ड हैं और आप उन सभी को बंद करना चाहते हैं और एक रखना चाहते हैं, तो आप क्रेडिट सीमा को एक कार्ड में स्थानांतरित करने का प्रयास कर सकते हैं। ऐसा तभी संभव हो सकता है जब कार्ड एक ही बैंक के हों।
ऋण के लिए आवेदन करना और अस्वीकृत होना जारी न रखें। बहुत अधिक ऋण आवेदन आपको क्रेडिट का भूखा बना सकते हैं और एक बार फिर आपके क्रेडिट स्कोर पर असर पड़ सकता है।
CIBIL का पूरा नाम Credit Information Bureau Limited है।
एक वैध सिबिल स्कोर 300 से 900 के बीच में होता है।
550 या उससे कम सिबिल स्कोर होने पर Personal Loan प्राप्त करने के लिए आवेदन कर्ता को कई प्रकार के चुनौतियों का सामना करना पड़ता है।