Apply for Higher Pension Scheme: EPFO की अधिक पेंशन योजना (EPFO’s more pension scheme) के लिए सब्सक्राइबर्स आवेदन करना चाहते हैं, लेकिन इससे पहले वे इसके बारे में कई बातें जानना चाहते हैं। जैसे इसमें उन्हें कितनी Pension मिल सकती है, इसका उनके EPF पर क्या असर पड़ेगा, पेंशन राशि (pension amount) की गणना कैसे होगी?
Employees’ Provident Fund Organization (EPFO) ने उच्च पेंशन योजना (higher pension scheme) के लिए आवेदन करने की प्रक्रिया बता दी है। दरअसल, नवंबर 2022 में सुप्रीम कोर्ट ने EPFO को सब्सक्राइबर्स को ज्यादा Pension Scheme का फायदा उठाने का मौका देने का निर्देश दिया था। इसके बाद EPFO ने इस संबंध में सर्कुलर जारी किया है।
EPF subscribers के मन में ज्यादा पेंशन की स्कीम ( higher pension scheme) को लेकर कई तरह के सवाल होते हैं. बहुत से लोग यह जानना चाहते हैं कि मौजूदा pension yojana और higher pension yojana में क्या अंतर है, क्या उन्हें more pension scheme के लिए आवेदन करना चाहिए, higher pension scheme में उनकी pension कितनी बढ़ जाएगी?
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Pension की गणना किस प्रकार की जाती है?
सबसे पहले तो यह बता देना जरूरी है कि EPFO ने अभी तक pension calculation के तरीके के बारे में नहीं बताया है. लेकिन, उन्होंने बहुत सी बातें बताई हैं. इससे आपको योजना को सही तरीके से समझने में काफी मदद मिलेगी। यह मसला थोड़ा पेचीदा है, इसलिए आपको हर बात को ध्यान से समझना होगा। एक ही बात को समझने के लिए आपको एक से ज्यादा बार पढ़ना पड़ सकता है.
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सबसे पहले यह जानना जरूरी है कि पेंशन कैसे कैलकुलेट (calculate pension) की जाती है। पेंशन कैलकुलेशन के लिए टूल्स पहले से ही वेबसाइटों पर उपलब्ध हैं। लेकिन, ऐसा कोई साधन उपलब्ध नहीं है, जो आपको यह बताए कि current pension scheme और higher pension scheme में से आपके लिए कौन-सा फायदेमंद है। अच्छा होता अगर कोई ऐसा टूल होता जो बताता कि ज्यादा पेंशन की योजना (scheme of higher pension) में कितना फायदा होगा.
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Formula यह है
Pension की गणना के लिए, पेंशन योग्य वेतन को पेंशन योग्य सेवा (आपके द्वारा EPS में योगदान किए गए वर्षों की संख्या) से गुणा किया जाता है। फिर जो आंकड़ा आता है उसे 70 से भाग दिया जाता है। 22 अगस्त 2014 को जारी अधिसूचना से पहले पेंशन योग्य वेतन का मतलब पिछले 12 महीनों की औसत सैलरी से था। इस अधिसूचना के बाद इसमें बदलाव किया गया और पिछले 60 महीने के औसत वेतन को पेंशन योग्य वेतन माना गया. हालांकि, इस बदलाव को अदालत में चुनौती दी गई थी। लेकिन, सुप्रीम कोर्ट का फैसला EPFO के पक्ष में आया.
नियमों में बदलाव के बाद अगर सब्सक्राइबर की सैलरी पिछले 12 महीने में बढ़ी है तो उसकी पेंशनेबल सैलरी (pensionable salary) कम हो सकती है। अगर पिछले 12 महीनों में सैलरी कम हुई है तो उसकी पेंशन योग्य सैलरी ज्यादा हो सकती है.
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वर्तमान में, एक employee (subscriber) पेंशन का हकदार होता है, जब उसने कम से कम 10 वर्षों के लिए ईपीएस में योगदान दिया हो। ऐसा न होने पर पेंशन फंड में जमा रकम उसे एकमुश्त दे दी जाती है। इसलिए, यदि आप अधिक पेंशन योजनाओं के लिए आवेदन करने के बारे में सोच रहे हैं, तो आपको गणना करनी चाहिए कि आपकी सेवा सेवानिवृत्ति से कम से कम 10 वर्ष पहले पूरी हो जानी चाहिए।
गणना के आधार
Pension की गणना EPS में जमा राशि के आधार पर की जाती है। यदि आप अधिक पेंशन योजना (more pension scheme) के लिए आवेदन करते हैं, तो EPF में जमा अतिरिक्त पैसा ब्याज सहित EPS में स्थानांतरित हो जाएगा। इससे आपका EPF में जमा पैसा कम हो जाएगा। इसलिए अगर आपने EPF के पैसे का इस्तेमाल बच्चे की पढ़ाई या शादी जैसे किसी वित्तीय लक्ष्य के लिए करने का सोचा है तो आपको Pension के बदले EPF में अधिक योगदान करते रहना चाहिए। यह आपको रिटायरमेंट पर एकमुश्त अच्छी रकम देगा।
Tax का क्या?
यहां Tax का पहलू भी है. EPF में पैसा रखना Tax के लिहाज से ज्यादा फायदेमंद है। मौजूदा समय में अगर आप 5 साल या इससे ज्यादा काम करने के बाद या रिटायरमेंट के बाद EPF का पैसा निकालते हैं तो यह टैक्स छूट के दायरे में आता है। लेकिन, पेंशन राशि टैक्स के दायरे में आती है।
Pension में अतिरिक्त योगदान
गौरतलब है कि 2014 EPFO notification में कहा गया था कि 15,000 रुपये प्रति माह से अधिक वेतन पर पेंशन के लिए अतिरिक्त 1.6 प्रतिशत योगदान करना होगा। सुप्रीम कोर्ट ने EPFO pension के लिए अतिरिक्त योगदान की मांग को खारिज नहीं किया। इसके लिए उन्होंने 6 महीने के अंतराल से कानून में संशोधन करने का निर्देश दिया था.
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सवाल यह है कि क्या pension के कैलकुलेशन के तरीके में कोई बदलाव हो सकता है? इस बारे में पक्के तौर पर कुछ भी कह पाना मुश्किल है. लेकिन, एक बात तय है कि आपकी pension की रकम आपके पेंशन फंड में जमा रकम और उस पर मिलने वाले रिटर्न पर निर्भर करेगी।
वार्षिक योजना (annuity plan)
अंत में मैं आपको बता दूं कि बाजार में पहले से ही कई annuity plan मौजूद हैं। EPF से मिले पैसों से कोई भी एक annuity plan खरीदा जा सकता है। लेकिन, सरकार द्वारा EPS की गारंटी दी जाती है, इसलिए यह गारंटी लोगों को इसमें योगदान करने के लिए आकर्षित कर सकती है।